Czy otrzymamy kredyt bez zatrudnienia na umowę o pracę?
Kiedy banki liczą zdolność kredytową, biorą pod uwagę bardzo wiele czynników. Jednym z nich są zarobki – nie tylko ich wysokość, ale też umowa, na podstawie której je dostajemy.
Najpierw skupmy się na umowach cywilnoprawnych i wyjaśnijmy, czym one są. W dużym skrócie: umowy cywilnoprawne to umowy związane z wykonaniem jakiejś pracy czy usługi, które NIE są umową o pracę. Mogą to być:
– umowa o dzieło,
– umowa zlecenia.
Najkorzystniejsza dla banku jest, oczywiście, umowa o pracę na czas nieokreślony, bo w takim wypadku istnieje najmniejsze ryzyko, że osoba ubiegająca się o kredyt w nagły, nieprzewidziany sposób straci źródło utrzymania. Gwałtowna utrata pracy jest zdecydowanie bardziej prawdopodobna przy umowach cywilnoprawnych.
Jednak czy ten fakt blokuje możliwość otrzymania kredytu przy umowie o dzieło lub umowie zleceniu?
Umowa o dzieło
Osoba z umową o dzieło musi przede wszystkim udowodnić, że otrzymuje regularne środki od dłuższego czasu. W przypadku jednych banków jest to pół roku, w przypadku innych rok lub nawet więcej.
Co ciekawe: to samo dotyczy kredytów hipotecznych. Rynek zmienił się już na tyle, że pożyczenie pieniędzy na mieszkanie z umową o dzieło jest możliwe. Trzeba tylko udokumentować, że pracujemy stabilnie, bez dłuższych przerw, przez odpowiednio długi czas.
Może się wręcz zdarzyć, że osoba pracująca na „dziełówce” odpowiednio długo jest – z punktu widzenia banku – bardziej wiarygodnym klientem, niż osoba pracująca na umowie o pracę, ale krócej i za dużo mniejsze pieniądze. Nie ma reguły – ostateczną decyzję zawsze podejmuje bank.
Umowa zlecenie
Sprawa z umową zleceniem wygląda podobnie – jeśli udokumentujesz, że pracujesz odpowiednio długo, to masz duże szanse na otrzymanie pieniędzy od banku – nawet kredytu hipotecznego! W tym wypadku najważniejsze wydają się być: wysokość i regularność zarobków, staż pracy oraz dotychczasowa historia kredytowa.
A co z samozatrudnieniem?
A jak to wygląda w kwestii samozatrudnienia?
Po pierwsze, jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą, możesz ubiegać się o jeden z dwóch rodzajów kredytów: kredyt dla konsumenta, czyli osoby fizycznej prowadzącej działalność, i o kredyt dla osoby prawnej. W tym tekście omówimy ten pierwszy rodzaj.
Dalej sprawa wygląda dwojako. Z jednej strony: osoba prowadząca działalność gospodarczą może relatywnie łatwo otrzymać pozytywną decyzję nawet, jeśli mówimy o kredycie hipotecznym. Z drugiej: będzie musiała spełnić większą liczbę formalności, niż np. osoba pracująca na umowie o pracę.
Bank musi sprawdzić szereg aspektów dowodzących wiarygodności i zdolności kredytowej danego konsumenta przed zakupem nieruchomości na kredyt. Są to:
- Czas prowadzenia działalności gospodarczej (12 miesięcy powinno wystarczyć, choć czasem udaje się już po 6, a czasem dopiero po 18). Jeśli zdarzyło Ci się zawieszać działalność – nawet na krótko – to mogą Cię spotkać pewne utrudnienia.
- Bank sprawdzi, czy Twoje dochody są odpowiednio regularne. Jeżeli specyfika Twojej działalności jest taka, że wypłatę otrzymujesz nie raz w miesiącu, a rzadziej, to dla banku może to stanowić pewne przeciwwskazanie.
- Będziesz musiał donieść szereg zaświadczeń, z których jednym z najważniejszych jest to o niezaleganiu ze składkami ZUS i US.
- Wpływ może też mieć Twoja księga przychodów i rozchodów, czyli mówiąc krócej: to, w jaki sposób się rozliczasz. To ma wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Jeśli rozliczasz się ze swoim Urzędem Skarbowym na podstawie księgi przychodów i rozchodów, licz się z tym, że będziesz musiał donieść: wypis z rejestru działalności gospodarczej i z KRS, PIT za miniony rok, decyzję o nadaniu NIP-u i REGON-u oraz kopię księgi przychodów i rozchodów za poprzedni rok.
W ramach działalności gospodarczej wyróżniane bywają działalności takie jak np.: lekarze, stomatolodzy, weterynarze, prokuratorzy czy sędziowie. Ich przedstawiciele są rozpatrywani na innych zasadach – mniejsze są wymagania co do czasu prowadzenia działalności, bo osoby te uznawane są za mniej „ryzykowne” z punktu widzenia banku.
Negatywny wpływ na decyzję kredytową może mieć sposób rozliczania. Osoby osiągające dochód z tytułu działalności gospodarczej, rozliczanej ryczałtem lub kartą podatkową, mogą zostać odrzucone, jeżeli jest to jedyne źródło dochodu.
Więcej informacji na temat kredytów znajdziesz na FinAi.pl
Artykuł sponsorowany
Dodaj komentarz
Bądź pierwszy!